管理辦法來(lái)了！醫(yī)保卡的錢用不完，還可買商業(yè)保險(xiǎn)！
為進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障作用，在前期征求意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，上海銀保監(jiān)局起草了《上海市醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下稱《管理辦法》），并于近期向在滬各保險(xiǎn)公司征求了意見(jiàn)。
醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)，是上海為減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)、更好地發(fā)揮醫(yī)保個(gè)人賬戶醫(yī)療保障作用，而試行推出的一項(xiàng)惠民舉措。試點(diǎn)推出兩年來(lái)，不僅涉及住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，還于近期新增百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)用保障、意外傷害醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償這兩款新產(chǎn)品。
其實(shí)，除上海之外，近年來(lái)，多地出臺(tái)政策文件，鼓勵(lì)老百姓用醫(yī)保卡里的個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，深受百姓歡迎。
但仍有不少市民對(duì)這一惠民政策知之甚少：哪些人可以購(gòu)買？可以買哪些險(xiǎn)種？去哪里購(gòu)買？
哪些人群可以購(gòu)買？
上海市醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于2017年7月起試點(diǎn)。隨后，《上海市醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理試點(diǎn)辦法》開(kāi)始實(shí)行，并將于2019年12月31日到期。
在試點(diǎn)兩年的基礎(chǔ)上，上海銀保監(jiān)局正式起草了《管理辦法》。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這意味著，經(jīng)過(guò)前期試行，上海醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了向更多險(xiǎn)種、更廣范圍鋪開(kāi)的條件。
據(jù)上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年9月底，上海已有超過(guò)16萬(wàn)人使用個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，出單數(shù)35.57萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)1.72億元，累計(jì)保險(xiǎn)金額571.73億元。
那么，具體有哪些人群可以使用醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢？
在上海，根據(jù)規(guī)定，凡參加上海市職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)（下稱職保）的參保人，可按自愿原則，使用職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金，為本人購(gòu)買經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案、上海市政府同意的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。
需要注意的是，職保個(gè)人醫(yī)療賬戶歷年結(jié)余資金僅能為本人購(gòu)買，投保人與被保險(xiǎn)人均為本人，不能為家人、朋友購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。此外，僅可向一家保險(xiǎn)公司投保一款產(chǎn)品，但不同產(chǎn)品可向不同保險(xiǎn)公司投保。
另外，有市民關(guān)心：如果職保個(gè)人醫(yī)療賬戶中歷年賬戶沒(méi)有結(jié)余，但當(dāng)年賬戶有結(jié)余，能用當(dāng)年賬戶結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？
答案是：不可以。
據(jù)了解，個(gè)人醫(yī)療賬戶資金以醫(yī)保年度計(jì)入，上海市實(shí)行的醫(yī)保年度為每年4月1日至第二年的3月31日。個(gè)人醫(yī)療賬戶資金分為當(dāng)年賬戶與歷年賬戶，當(dāng)年賬戶資金經(jīng)結(jié)算后計(jì)入歷年賬戶余額。
首次投保的支付方式有以下三種：醫(yī)保賬戶扣款優(yōu)先，余額不足時(shí)銀行卡全額扣款；僅醫(yī)保賬戶扣款；僅銀行賬戶扣款。
可以買哪些險(xiǎn)種？在哪里買？
那么，可以用個(gè)人醫(yī)療賬戶歷年結(jié)余資金，買哪些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品呢？
據(jù)了解，上海參保職工使用個(gè)人醫(yī)療賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，須經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)備案并經(jīng)上海市政府同意。
目前，上海已開(kāi)發(fā)了“上海醫(yī)保賬戶住院自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)”“上海醫(yī)保賬戶重大疾病保險(xiǎn)”“上海醫(yī)保賬戶意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”及“上海醫(yī)保賬戶醫(yī)療保險(xiǎn)”等四款產(chǎn)品。這四款產(chǎn)品各家保險(xiǎn)公司條款統(tǒng)一、費(fèi)率統(tǒng)一。
而且，根據(jù)《管理辦法》要求，醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)遵循保障為主、合理定價(jià)、微利經(jīng)營(yíng)原則。
具體可以向哪些保險(xiǎn)公司投保呢？
從《管理辦法》來(lái)看，經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司需符合多項(xiàng)條件：
（一）以報(bào)告時(shí)點(diǎn)評(píng)估，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險(xiǎn)公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%；
（二）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為；
（三）在上海經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)連續(xù)五年以上，具有成熟的健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)；
（四）具備功能完善的健康保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，能與上海市人身險(xiǎn)綜合信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)接和數(shù)據(jù)傳輸，并確保信息安全；
（五）具有經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)審批或備案，并經(jīng)上海市政府認(rèn)可的商業(yè)健康保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品；
（六）具備完善的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理規(guī)定，配備適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的服務(wù)隊(duì)伍；
（七）上海市政府相關(guān)部門或上海銀保監(jiān)局規(guī)定的其他條件。
目前，上海市具有經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司共為9家，分別為：
中國(guó)人壽上海市分公司、中國(guó)太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)上海分公司、中國(guó)人民健康保險(xiǎn)上海分公司、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)上海分公司、平安健康保險(xiǎn)上海分公司、太平養(yǎng)老保險(xiǎn)上海分公司、建信人壽上海分公司。
此外，根據(jù)要求，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)醫(yī)保專屬商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得誤導(dǎo)公眾，不得縮小保障范圍，不得強(qiáng)制同時(shí)購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得變相違規(guī)開(kāi)展價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。不得詆毀同業(yè)，不得強(qiáng)制或變相要求投保人或被保險(xiǎn)人變換保險(xiǎn)公司，也不得從其他保險(xiǎn)公司惡意搶奪客戶。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過(guò)醫(yī)保卡余額購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，不僅盤活了數(shù)百億的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶結(jié)余資金，同樣也激活了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)，在提升政府公共服務(wù)能力與水平的過(guò)程中