為什么有醫(yī)保，個賬也有錢，掛號卻依舊需要你自己掏一部分錢？
每次去醫(yī)院掛號，繳費的時候，你心里是不是也嘀咕過：“咦？我的醫(yī)保個人賬戶難道沒錢了，怎么這幾塊錢不能直接扣掉，還得讓我自己付錢？”
別急 ，這還真不是系統(tǒng)出了bug ，當然也不是你的醫(yī)保卡沒錢了。
今天，咱們就來拆解一下這筆小小的掛號費背后，醫(yī)保支付的“小秘密” ，讓你徹底搞懂。
為什么明明有醫(yī)保，個賬也有錢，掛號卻依舊需要你自掏腰包。
01 掛號費里“門道”多：并非所有費用都能使用醫(yī)保
首先，我們要明白，我們支付的一筆醫(yī)療費用，比如掛號費，并不一定是一個“整體”。
它里面可能包含了不同性質(zhì)的部分：
醫(yī)保范圍內(nèi)的費用：
這部分費用是符合醫(yī)保報銷規(guī)定的，原則上醫(yī)保體系可以“管”，可以管的意思是可以醫(yī)保支付，但不一定能醫(yī)保報銷。
至于為什么這么說，先賣個關子 ，原因后文會說。
范圍外費用（需個人自費）：
這部分費用是醫(yī)保目錄明確規(guī)定不予報銷的 ，必須由個人完全承擔。
比如掛號費中可能包含的病歷本工本費、某些特定診療項目的附加費等（具體各地政策不同），其中部分費用可以通過醫(yī)保報銷，而剩余部分則需自費。
只要你的掛號費里包含了“個人自費”的部分，那么這部分錢，無論如何都需要你自己掏腰包支付 ，因為不屬于醫(yī)保支付范圍。即便是醫(yī)保個人賬戶有足額的錢，也不能用來支付這塊的。
02 你的“醫(yī)保錢包”——個人賬戶是干啥的？
接下來我們聊聊醫(yī)保卡里的“個人賬戶”。
首先 ，個人賬戶這個概念，只有職工醫(yī)保才有，居民醫(yī)保是沒有這個東西的。
醫(yī)保個人賬戶為什么有錢？
簡單來說，醫(yī)保個人賬戶里的錢，最新醫(yī)保改革后，我們自己按月繳納的部分醫(yī)保費，存入到里面的。這里面的錢，不是誰給你的，而是你自己一分一分繳納的。所以，這筆錢確實歸我們個人所有，可以累積、結(jié)轉(zhuǎn)使用。
但請注意 ，它的主要用途是支付醫(yī)保范圍內(nèi)的、按規(guī)定需要由個人承擔的醫(yī)療費用。
“按規(guī)定需要由個人承擔的”，那什么情況下，會出現(xiàn)屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，但是還要個人承擔呢？
這里面就有個關鍵概念要登場了——起付線。
03 為什么門診不能報銷？“起付線”是道坎！
“起付線”，聽著有點專業(yè)，其實可以理解為醫(yī)保報銷的“門檻費”或者“起步價”。
設計起付線的初衷很簡單，為了避免過度就醫(yī)，畢竟要是每筆都報銷，那可能有不少人天天往醫(yī)院跑。
國家規(guī)定，在一個自然年度內(nèi)（通常是每年1月1日到12月31日），你看門診、急診產(chǎn)生的、屬于醫(yī)保范圍內(nèi)的費用，需要先自己承擔一部分，累計達到這個“起付線”標準后，超出部分醫(yī)保的統(tǒng)籌基金（也就是那個“大池子”里的錢）才開始按比例給你報銷。這個起付線標準各地不同。
這跟我們掛號自費多少有什么關系呢？
比如，某地25元掛號費里有19元屬于“醫(yī)保范圍內(nèi)”，這種情況下，如果你本年度看門診累計的“醫(yī)保范圍內(nèi)”費用還沒有達到500元的起付線（假定），那么這19元，雖然屬于醫(yī)保范圍，但統(tǒng)籌基金暫時還不會給你報銷。
那這19元誰來付？
這時候，你的醫(yī)保個人賬戶就閃亮登場了！
系統(tǒng)會自動檢測到這19元屬于醫(yī)保內(nèi)、但未達起付線的費用，然后優(yōu)先嘗試從你的醫(yī)保個人賬戶余額里扣除。
如果你的個人賬戶余額 ≥ 19元：
恭喜你！這19元會直接從你的個人賬戶里扣掉，你不需要再額外掏現(xiàn)金/刷微信/支付寶。
這也是為什么有時候你刷醫(yī)保卡好像“沒花錢”，其實是個人賬戶在默默付出。
如果你的個人賬戶余額 ＜ 19元：
個人賬戶有多少扣多少，不夠的部分，就需要你用其他方式（現(xiàn)金/微信/支付寶）補齊了。
如果你是居民醫(yī)保：
沒有個人賬戶，那么這筆錢就需要你掏現(xiàn)金/刷微信/支付寶了，同時系統(tǒng)里面會默默記錄，你今年累計付了多少屬于醫(yī)保支付，是否到達起付線，超過了就比例報銷，然后微信/支付寶/現(xiàn)金付剩余的錢吧。
04 所以，掛號時到底發(fā)生了什么？
現(xiàn)在我們把整個流程串起來，解釋你掛號時的經(jīng)歷：
你去窗口掛號，遞上醫(yī)保卡 ：
系統(tǒng)先識別費用構(gòu)成：
比如總共25元 = 6元（個人自費）+ 19元（醫(yī)保范圍內(nèi)）。
處理個人自費部分：
系統(tǒng)判定這6元醫(yī)保不報 ，必須自掏腰包，所以收費時會告訴你：“還需要支付6元”。
處理醫(yī)保范圍內(nèi)部分 (19元)：
如果尚未到達起付線（假定是500元/年），系統(tǒng)會嘗試從你的個人賬戶扣這19元。
個人賬戶有錢直接扣 ，錢不夠則微信/支付寶/現(xiàn)金補。
如果今年門診已經(jīng)累計醫(yī)保扣費花了500塊了 (到達門診起付線)，那就進入報銷流程了！
假設報銷比例是70%，那么19元 * 70% = 13.3元由統(tǒng)籌基金支付，剩下的19元 * 30% = 5.7元需要個人承擔。
這5.7元會優(yōu)先嘗試從你個人賬戶扣除，不夠再自付。
實際就醫(yī)成本瞬間少了13.3元。
至于醫(yī)保無法報銷的6元 (個人自費)：
則只能現(xiàn)金/微信/支付寶付款了 。
結(jié)論很清晰了 :
掛號時需要你自付一部分錢，通常是以下三種情況的組合：
情況1：
必然存在的“個人自費”項目。（比如那6塊錢）
情況2：
未達到起付線的“醫(yī)保范圍內(nèi)”費用，優(yōu)先由個人賬戶支付。（比如那19塊錢，雖然沒讓你掏現(xiàn)金，但動了你賬戶的錢，感覺上也是“自己出了”）
情況3：
已達到起付線的“醫(yī)保范圍內(nèi)”費用，報銷后剩余部分優(yōu)先由個人賬戶支付。（比如那5.7元）
05 那醫(yī)保還有用嗎？當然有！別因小失大！
看到這里，可能有人會想：
“搞這么復雜，這醫(yī)保好像也沒省多少嘛？”
千萬別這么想！
我們上面討論的主要是門診小額費用的情況。
醫(yī)保真正的價值在于：
應對大病風險：
當你年度門診花費超過起付線后，醫(yī)保就開始按比例報銷了，能大大減輕你的負擔。住院報銷更是如此，雖然也有起付線，但最高支付限額很高，是應對重大疾病住院開銷的堅實后盾。
基礎保障性強：
醫(yī)保覆蓋廣，幾乎人人可參保。
保證續(xù)保：
只要你符合條件，就可以一直參保續(xù)保，不怕因為生病而被拒之門外。
可帶病投保：
沒有健康告知，即使已經(jīng)生病也可以參保，對于既往癥也接納。
終身保障：
繳滿規(guī)定年限，職工退休后可以終身享受醫(yī)保待遇。
醫(yī)保的這些優(yōu)點，是商業(yè)保險很難完全替代的。作為一個基礎的保障，門檻低，覆蓋廣，我國的醫(yī)保已經(jīng)做得真的很好了，畢竟全民性質(zhì)的東西，你不可能做到十全十美。
